Todo lo que debes saber sobre pagarés en Chile

Conoce las bases legales de un pagaré y cuándo usarlo

Todos hemos oído hablar sobre los pagarés y probablemente hayas firmado alguno, los has utilizado para asegurar el préstamo de capital, o bien para garantizar el pago de un bien o servicio.

Hoy queremos explicarte todo lo que debes saber sobre pagarés en Chile para que puedas conocer las implicaciones legales que tiene este documento.

Partamos por lo primero…

¿Qué es un pagaré?

Un pagaré es un documento que involucra a dos personas: el obligado a pagar una cantidad de dinero determinada y el beneficiario al que le corresponde recibir el capital. Este documento no admite cambios por prenda o condiciones diferentes; el pagaré obliga a pagar al deudor. 

El pagaré representa un valor y será devuelto al suscriptor una vez que este pague la cantidad acordada en el plazo estipulado. Este pago debe ser en una sola exhibición.

• Un pagaré puede ser nominativo o bien a la orden.

¿Cómo funciona el pagaré en Chile?

En Chile el pagaré se rige por las normas del Código de Comercio, por las normas del Código de Procedimiento Civil, en relación con los juicios ejecutivos, y por las normas del Código Civil, en relación con la cesión de créditos personales.

Hay una diferencia clara entre un contrato de préstamo de dinero y el pagaré, y esta es que este último sólo obliga a una persona a pagar el documento. Veamos más a fondo cómo se legisla la normativa de pagarés en Chile.

¿Cómo se llena un pagaré?

• ● Encabezado impreso con la palabra Pagaré

• ● Lugar y fecha de emisión 

• ● Fecha de expiración

• ● Importe de la deuda expresada en número y letra

• ● Identificación de las partes deudor y beneficiario

• ● Firma del deudor

Es posible agregar fechas diferentes si el pago se realizará en cuotas o pagas parciales.

Pagaré descargable

¿Necesitas un ejemplo de pagaré para descargar y utilizar? Acá te dejamos una planilla tipo en formato Word y PDF para que descargues el que más te sirva.

Tipos de pagaré en Chile

Hay diversos tipos de pagaré en Chile y es importante conocerlos en caso de una demanda de pago.

1. Pagaré a la orden: Es un documento legal que puede ser endosado para transferirse a otra persona que tendrá la capacidad de ejecución y cobro.
2. Pagaré no bancario: Es emitido por una empresa particular no bancaria, y puede incluir la domiciliación bancaria para el cobro.
3. Pagaré bancario: Es un documento emitido por una institución bancaria, tienen formatos independientes, la mayoría es parecido a un cheque.
4. Pagaré no a la orden: Son pagarés que no tienen posibilidad de endoso, sin embargo, se pueden ceder mediante un acto de cesión de crédito.
5. Pagaré truncable: Estos pagarés brindan mucha seguridad pues tienen un código de barras y se puede cobrar sin necesidad de entregar el documento físico a través de un soporte informático.
6. Pagaré no truncable: Este documento no tiene ningún sustento informático, por lo tanto, al cobrarse se deberá entregar físicamente al deudor, si este documento se extravía no habrá ningún soporte de deuda.
7. Pagaré en blanco: El emisor autoriza al destinatario rellenar todos los elementos que vimos anteriormente.
8. Pagaré a la vista: El pago se realiza en el momento que se presenta el pagaré.
9. Pagaré a día fijo: Es un documento legal que establece la fecha de vencimiento del mismo, es decir, hay un tiempo límite para pagar.
10. Pagaré sin vencimiento: Este no tiene una fecha firme y se puede pagar según acuerden las partes involucradas.

¿Qué pasa si no se paga un pagaré en Chile?

Un problema común es que el deudor no finiquite su deuda, lo que se convierte en un problema porque el dinero no vuelve a su dueño. Esto tiene consecuencias legales para la persona morosa.

1. Vía prejudicial: las partes pueden intentar llegar a un acuerdo sin que se proceda legalmente contra la persona morosa. Se recomienda dar notificaciones al deudor por correspondencia, correo electrónico, vía telefónica y visita domiciliaria.

2. Vía judicial: consiste en demandar a la persona morosa ante un juez con el objetivo de recuperar el dinero perdido, la ley puede ordenar que se le embarguen sus bienes para cubrir la deuda.

Consecuencias de no pagar una obligación

Cuando una persona es demandada por no cumplir la obligación de un pagaré tiene muy poco tiempo de acción para enfrentar la demanda.

La consecuencia de no pagar una obligación puede ser el embargo de bienes materiales y es necesario contratar un abogado para que te asesore sobre la situación. 

Recuerda que el cobro de un pagaré tiene como objetivo recuperar el capital otorgado bajo un crédito con pagos atrasados dentro de los sesenta días siguientes al día en que el deudor ha caído en mora.

Transmisibilidad de un pagaré

El pagaré tiene la virtud de ser un documento transmisible, es decir puede cambiar de dueño y no perderá su validez.

Con esto se deja asentado en la ley que un pagaré puede ser cobrado por la persona que posea el documento, independientemente de si su nombre está en él o no. Cuando se faculta como “No a la orden” solo puede ser transmisible a otra persona mediante cesión de crédito.

Diferencia entre pagaré y letra de cambio

Aunque existen muchas similitudes son documentos diferentes, existe solo una diferencia sustancial:

1. Letra de cambio: Se redacta por el acreedor del pago
2. Pagaré: Se emite por el propio deudor

¿Cuánto cuesta cobrar un pagaré?

Cobrar un pagaré vía judicial dependerá del abogado o firma de abogados que te represente.

Es complicado informar sobre una cifra exacta, ya que también debes tomar en cuenta los costos de notificación, costo de embargo si se llegara a ese momento.

Ventajas y desventajas

Ventajas de un pagaré 

• ● Documento legal que puede ser cobrado por vía judicial una vez que un juez así lo dictamine. 

• ● Es un documento emitido por el deudor, por lo que quién lo emite está obligado a pagar la cantidad estipulada en el documento. 

• ● Son documentos legales con flexibilidad, se pueden endosar o negociar según sea el caso. 

• ● Es un activo que sirve como financiamiento por la flexibilidad que tiene.

Desventajas de un pagaré 

• ● Solo se puede cobrar cuando el documento se haya vencido, es por ello la importancia de poner una fecha adecuada que no ponga en riesgo la liquidez del prestamista.

• ● Se debe estar pendiente de las fechas de pago y acudir al lugar y fecha indicados para finiquitar el documento, con excepción de los pagarés truncables.

• ● El prestamista corre el riesgo de impago, esto pone en riesgo la liquidez de la persona que puso a crédito su capital y conlleva el trámite de cobranza prejudicial y en su caso judicial. 

Finalmente, es importante tomar en cuenta, si eres el acreedor, solo prestar capital a personas que han demostrado ser sujetas a crédito, no pongas tu dinero en riesgo sin necesidad.

En el caso de pequeñas y medianas empresas, recuerda que un deudor puede poner en riesgo tu patrimonio. Cuida los detalles del crédito y busca asesoría jurídica para llenar un pagaré. 

Por otro lado, si eres el deudor es importante que, antes de solicitar un crédito; analices la capacidad de pago que tienes para no tener futuros problemas legales.

Solo pide aquello que puedas pagar y finalmente; si tienes liquidez, pero tuviste un imprevisto habla con tu acreedor para llegar a un acuerdo amigable y evitar futuros problemas legales.

Recuerda que ese artículo tiene como función ayudarte a conocer todo lo que debes saber sobre pagarés en Chile, sin embargo, no sustituye la asesoría legal. Si necesitas ayuda contáctanos y un experto tomará tu caso.